Mutuários com crédito não tão perfeito podem ser elegíveis para empréstimos imobiliários FHA

Os empréstimos FHA são particularmente vantajosos para os mutuários com uma pontuação de crédito mais baixa que fazem um pagamento inicial de menos de 20 por cento. (iStock)

PorMichele Lerner 27 de abril de 2021 às 5h30 EDT PorMichele Lerner 27 de abril de 2021 às 5h30 EDT

Enquanto apenas 9,61 por cento dos empréstimos hipotecários em 2020 eram empréstimos da Federal Housing Administration, que são segurados pela FHA para proteger os credores, 83,1 por cento dos mutuários da FHA eram compradores de casa pela primeira vez, de acordo com a agência relatório anual .

Os empréstimos da FHA não se limitam aos compradores de primeira viagem, mas atraem novos ingressantes no mercado imobiliário por vários motivos.



Os empréstimos FHA são atraentes para compradores de primeira viagem porque são mais fáceis de se qualificar, diz Joe Shalaby, CEO da E Mortgage Capital em Santa Ana, Califórnia.

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Você pode se qualificar com uma pontuação de crédito mais baixa e fazer um pagamento inicial de apenas 3,5% com uma pontuação de 580 FICO. Os empréstimos convencionais exigem uma pontuação de crédito de 740 para se qualificar para um empréstimo com pagamento inicial reduzido.

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Mutuários com problemas de crédito como cobranças, baixas contábeis e outros defeitos de crédito que poderiam desqualificá-los para um empréstimo convencional ainda são elegíveis para empréstimos FHA, diz Gary May, um oficial sênior de empréstimos da Embrace Home Loans em Frederick, Maryland.

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Além disso, a exigência de relação dívida / renda é mais frouxa, diz May. O rácio dívida / rendimento refere-se ao pagamento mínimo de todas as dívidas recorrentes, como o pagamento da hipoteca, empréstimo de carro, cartões de crédito e empréstimos a estudantes, em comparação com o seu rendimento bruto mensal.

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A concessão de dívida para renda é menos restritiva do que com as hipotecas convencionais, que normalmente é de 43 por cento, diz May. O subsídio de relação dívida / renda para FHA pode chegar a 55 por cento em alguns casos, mas esta não é a norma.

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Outros benefícios de um empréstimo FHA em comparação com o financiamento convencional incluem a maior capacidade de ter co-mutuários no empréstimo.

O FHA permite vários compradores por transação, incluindo co-mutuários não ocupantes, diz Shalaby. Às vezes vemos três ou quatro co-mutuários em um empréstimo, especialmente com compradores pela primeira vez.

Os empréstimos da FHA são particularmente vantajosos para os mutuários com uma pontuação de crédito mais baixa que fazem um pagamento inicial de menos de 20 por cento, diz May. Os mutuários que fizerem um pagamento inicial de menos de 20% devem pagar seguro hipotecário para empréstimos convencionais. Todos os empréstimos da FHA exigem que os mutuários paguem seguro hipotecário.

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Sua pontuação de crédito determinará quão caro será o prêmio do seguro hipotecário mensal com uma hipoteca convencional, portanto, os compradores de primeira viagem geralmente escolhem os empréstimos FHA quando sua pontuação de crédito está abaixo de 700, diz May.

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Os mutuários da FHA devem pagar um prêmio de seguro hipotecário antecipado de 1,75% do empréstimo, mais um seguro hipotecário mensal fixo de 0,85% do empréstimo.

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Para os mutuários com uma pontuação de crédito de 700 ou mais, o prêmio do seguro hipotecário em um empréstimo convencional, que varia de acordo com vários fatores, pode ser de 0,68%, diz May. Nesse caso, um empréstimo convencional seria a melhor opção.

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Mas os mutuários com uma pontuação de crédito entre 620 e 680 poderiam ter um prêmio de seguro hipotecário privado de até 1,69%, o que tornaria o empréstimo FHA a melhor opção.

Desvantagens dos empréstimos FHA

A principal desvantagem dos empréstimos FHA é que os prêmios do seguro hipotecário devem ser pagos durante a vida do empréstimo para os mutuários que fizerem um pagamento inicial de 3,5%. Os mutuários da FHA só podem eliminar o pagamento do seguro hipotecário refinanciando em outro tipo de empréstimo.

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Os empréstimos convencionais exigem menos seguro hipotecário, diz Shalaby. Além disso, os mutuários têm a opção de seguro hipotecário pago pelo credor, que envolve o seguro no empréstimo com uma taxa um pouco mais alta.

Ao contrário dos empréstimos da FHA, o seguro hipotecário privado termina automaticamente nos empréstimos convencionais quando os mutuários atingem 20% do valor da casa ao pagar o empréstimo. Os mutuários também podem solicitar uma avaliação e o fim antecipado de seu seguro hipotecário privado se o valor de sua casa aumentar.

Outra desvantagem de um empréstimo do FHA é que as avaliações do FHA são mais rígidas do que as exigidas para os empréstimos convencionais, diz May. Os compradores que compram um fixador superior podem ter mais dificuldade em se qualificar para um empréstimo FHA, a menos que optem por um empréstimo para renovação.

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Cada escolha de empréstimo hipotecário deve ser feita de forma individualizada, levando em consideração todo o plano financeiro do mutuário. Os compradores pela primeira vez podem pedir ao seu credor uma comparação de empréstimo de um empréstimo FHA com um convencional para ver qual se adapta melhor às suas necessidades.

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