Os níveis quase recorde de dívidas de cartão de crédito dos americanos ajudam a impulsionar o setor bancário

A indústria de cartão de crédito tem prosperado apesar da ampla legislação de 2010 que limitou o número de taxas que os consumidores poderiam pagar. (Matt Rourke / AP)

PorRenae Merle 26 de dezembro de 2019 PorRenae Merle 26 de dezembro de 2019

Os americanos acumularam níveis quase recordes de dívida de cartão de crédito no ano passado, à medida que as empresas de cartão aumentaram as taxas de juros e taxas.

O mercado em expansão está ajudando a impulsionar os lucros recordes do setor bancário, mas pode se tornar cada vez mais caro para os consumidores que não pagam suas contas todos os meses ou perdem um pagamento, dizem os especialistas do setor.



JPMorgan Chase, o maior banco do país em ativos, e Citigroup relataram que as vendas de cartão de crédito foram até 10 por cento e 5 por cento respectivamente no terceiro trimestre. Lucros em Visa subiu 17 por cento em seu ano fiscal mais recente, enquanto a Mastercard relatou um Salto de lucro de 11 por cento em seu trimestre mais recente.

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As pessoas gostam de seus cartões de crédito. Eles usam seus cartões de crédito muito mais do que seus cartões de débito, Jamie Dimon, presidente-executivo do JPMorgan Chase, disse em julho . Não me lembro da última vez que usei meu cartão de débito.

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Com certeza, apesar do aumento da carga de dívida, as taxas de inadimplência permanecem relativamente baixas. Cerca de 6 por cento dos consumidores atrasaram o pagamento este ano, em comparação com 15 por cento em 2009, de acordo com WalletHub. E os consumidores ainda não resistiram às taxas de juros relativamente altas, dizem os especialistas do setor.

A dívida do cartão de crédito como parcela da renda disponível tem se mantido estável nos últimos seis anos, e muitos consumidores pagam suas contas todos os meses, o A American Bankers Association disse em um relatório de novembro . Os consumidores parecem estar bem posicionados para cumprir suas obrigações financeiras nos próximos meses, disse Dan Smith, da ABA, em um comunicado.

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O setor prosperou apesar da Lei de Divulgação, Responsabilidade e Divulgação de Cartões de Crédito (CARD) de 2009, que varreu a legislação que, entre outras coisas, limitou o número de taxas que os consumidores poderiam ser cobrados. Mas as empresas de cartão estão novamente enfrentando o escrutínio dos democratas no Capitólio. Bernie Sanders (I), senador de Vermont concorrendo à indicação democrata para presidente, e a deputada Alexandria Ocasio-Cortez (DN.Y.) introduziram uma legislação no início deste ano para limitar as taxas de juros do cartão de crédito em 15 por cento, uma redução acentuada em relação ao atual níveis.

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A proposta encontrou resistência imediata do setor bancário, que gerou US $ 113 bilhões em juros e taxas de cartões de crédito no ano passado, um aumento de 35% desde 2012, de acordo com a S&P Global Market Intelligence.

Um recorde de 182 milhões de americanos têm cartões de crédito, em comparação com 147,5 milhões em 2010, de acordo com a TransUnion, e estão com mais de US $ 1 trilhão em dívidas. Os consumidores vão adicionar US $ 80 bilhões em suas contas este ano, de acordo com projeções do WalletHub , com a dívida média de cartão de crédito por família atingindo US $ 8.701 durante o terceiro trimestre, um aumento de 4 por cento em comparação com o mesmo período de 2018.

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O negócio de cartão de crédito é muito lucrativo e, às vezes, sustenta partes de seus negócios, disse Ted Rossman, analista da indústria da CreditCards.com . E os cartões de crédito continuam muito populares, na verdade cada vez mais populares.

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As taxas de juros para cartões de crédito aumentaram, apesar de vários cortes nas taxas do Federal Reserve. A taxa de juros média é de 17,3 por cento, perto de um recorde de alta, em comparação com 17,15 por cento um ano atrás, de acordo com CreditCards.com . O aumento foi mais acentuado para os consumidores com pontuações de crédito mais baixas, para 25,37% em comparação com 24,34% no ano passado. Isso é interessante em um ano em que tivemos três cortes nas taxas, disse Rossman.

Mesmo que o Federal Reserve baixe ainda mais as taxas, as empresas de cartão de crédito provavelmente não seguirão o exemplo, dizem os especialistas do setor. O setor aumentou sua lucratividade cobrando um prêmio maior entre o dinheiro que eles pedem emprestado e o que cobram dos consumidores e não é provável que desistam disso, dizem eles.

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Não importava que as taxas de juros fossem mais baixas do que a barriga de uma cobra para as empresas. Há um piso abaixo do qual eles não cobrarão uma taxa mais baixa para os consumidores, disse David Robertson, editor do Nilson Report, um boletim informativo do setor. Mesmo que o Fed baixe as taxas novamente, os consumidores não terão alívio.

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As taxas mais altas começaram após a crise financeira global de 2008 e deveriam compensar o risco de outra recessão, mas continuaram mesmo com a economia permanecendo forte, disse Brian Riley, diretor de serviços de consultoria de crédito do Mercator Advisory Group, uma análise da indústria de pagamentos e empresa de consultoria. Não há nada de errado com o que eles estão fazendo ao divulgá-lo, disse Riley. As pessoas não olharam para esses números [taxas de juros] e disseram que não vou pagar. Eles estão absorvendo isso.

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Também está se tornando mais caro para alguns consumidores obter um adiantamento em dinheiro por meio de seus cartões e são mais propensos a serem cobrados pela transferência do saldo de um cartão para outro, de acordo com CreditCards.com , que rastreia os dados desde 2007 e compila dados de 100 cartões populares. No ano passado, 54 dos 100 cartões monitorados pelo site cobraram uma taxa de adiantamento em dinheiro de pelo menos 5%. Este ano, 64 cartões cobram esse valor.

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Também está ficando mais caro perder um pagamento com cartão de crédito. Muitas empresas aumentaram a multa por falta de pagamento depois que o Consumer Financial Protection Bureau elevou o limite de US $ 1 para US $ 39. Eu não ficaria surpreso se começássemos a ver mais aumentos de taxas, disse Rossman.

É possível, é claro, evitar multas por atraso e obter transferências de saldo grátis ou adiantamentos em dinheiro mais baratos para os consumidores que desejam fazer compras com um pouco mais de dificuldade, disse Rossman. O mais seguro é pagar a conta todo mês, disse ele.